На страховом рынке наблюдается тенденция к увеличению спроса страхования загородной недвижимости. Это объясняется увеличением числа владельцев такого имущества.

По оценкам экспертов, спрос на этот вид услуг, по сравнению с прошлым годом, вырос примерно на 25%.

РИСКИ

Владельцы загородной недвижимости так же тщательно подходят к обеспечению безопасности своих строений и имущества, как и приобретатели городских квартир. Безусловно, в страховании загородного имущества существуют свои особенности. Основное отличие страхования городских квартир – несложная оценка данной недвижимости. А процедура оценки загородного имущества связана со сбором большого числа документов и требует учета особенностей законодательства. В соответствии с законодательством, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными и страховать нужно каждый объект отдельно.

Следующая особенность страхования загородной недвижимости — повышенная вероятность наступления страхового случая. Домовладельцы считают, что у них гораздо больше оснований страховать свое имущество, нежели у обитателей квартир. По их мнению, страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры.

Загородные дома подвержены большему числу рисков. Это связано с отсутствием вблизи объекта страхования развитой инфраструктуры, к примеру, пожарной части и отделения милиции. Все эти особенности страхования влияют на формирование стоимости. Поэтому застраховать загородный дом сложнее, а чаще всего и дороже, чем квартиру.

К страхованию загородной недвижимости компании подходят с особой тщательностью. Страховщики желают располагать максимально подробным описанием недвижимости, а также местности, в которой она находится. Тарифы по такому страхованию рассчитываются по более сложной схеме, чем при страховании квартир.

ЦЕНЫ

Выделяют общие ценообразующие факторы страхования загородного имущества: размер страховой суммы, наличие в договоре франшизы, выбранные риски, материал, из которого построено здание, а также наличие в доме сигнализации и других средств защиты.

Страховщики также учитывают расстояние от дома до ближайшего населенного пункта, водоема, пожарной части. Берется в расчет наличие возле жилья объектов, повышающих степень риска, такие как сауны, складские помещения, а также аналогичных объектов внутри дома, например наличие камина, печи. Все эти факторы могут серьезно повлиять на величину тарифа при страховании.

По мнению специалистов, риски страхования зависят и от времени года. Поздней осенью и зимой, когда загородные дома и дачи становятся нежилыми, возрастает опасность краж, весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, летом — пожара или стихийного бедствия. В целом статистика по загородной недвижимости выглядит следующим образом: на заливы приходится 50% от всех страховых случаев, на противоправные действия третьих лиц — 29%, на пожары — 21%.

Как правило, при заключении договора компании предлагают клиенту несколько видов полисов с различными франшизами, которые могут достигать 5%. Эксперты считают, что оптимальный размер франшизы, — 0,5-1,5%. Устанавливать большую франшизу, учитывая высокую стоимость страхуемого жилья, не имеет смысла. В противном случае страхователю придется покрывать из собственного кармана не только мелкие, но и довольно серьезные убытки.

Компании, страхующие дома на этапе строительства, предлагают специальные условия страхования. Разные страховые компании предлагают разные тарифы при данном виде страхования. Одни специалисты больше внимания обращают на то, что строящийся дом подвержен большему числу рисков, и тариф следует повышать, другие предполагают, что готовый дом дороже строящегося, поэтому тариф можно снизить.

Особый подход страховые компании применяют в случаях, когда им предлагают страховать загородные дома, в которых подолгу никто не живет, либо жилье арендуется третьими лицами. Такие объекты компании относят к категории высокого риска, а потому применяют специальные надбавки к тарифу. Попытка застраховать дом исключительно на период, когда домовладельцы перебираются в свои городские квартиры, скорее всего, будет обречена на провал.

Наиболее популярными видами страхования загородных домов являются классическое и титульное. Классическое страхование – это страхование загородных строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий, взрыва, в том числе взрыва бытового газа, суда же относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства. Эксперты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц.

Можно застраховать имущество по полной программе, несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в доме, а можно по частям, только отделку или только гражданскую ответственность. При данном виде страхования есть возможность выбора количества рисков, или полный пакет или отдельные риски.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик, который определяет две стоимости строения, действительную и восстановительную, соотношение которых определяет его износ. Восстановительная стоимость - это стоимость строительства полностью аналогичного объекта с такими же характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. Чаще всего по восстановительной стоимости оцениваются строения, ведь в случае гибели имущества клиент не сможет купить такой же объект – его придется отстраивать.

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома, режима проживания в доме, окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты с учетом или без учета износа.

Застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения и даже верхний слой земли – от вымывания или уничтожения огнем.

Титульное страхование, страхование прав собственности, защищает нового собственника от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом. Данный вид страхования в основном связан с ипотечным кредитом, так как многие банки требуют страховать каждую сделку по комплексной программе, в том числе титул.

Те, кто берет кредит на жилье или под залог жилья, относятся к большинству случаев страхования загородного дома. На втором месте — люди, которые уже сталкивались с порчей загородного имущества и знают, что, во избежание дальнейших неприятностей, лучше застраховаться. И, наконец, на третьем месте — богатые люди, которые могут позволить себе купить дом бизнес класса и понимают, что страховка — это жизненная необходимость.

Сергей Коротков