Выбирая, где брать кредит, необходимо учитывать, какие способы погашения кредита предлагает вам банк.

После подписания кредитного договора и регистрации договора купли-продажи на квартиру для заемщика приходит время расплачиваться по ипотечному кредиту. Стоит также помнить, что с ипотечных платежей можно получить налоговый вычет.

Погашение ипотечного кредита - длительный процесс, который осуществляется поэтапно. Существуют различные варианты выплат по ипотеке, в том числе и досрочное погашение кредита.

Конечно, банку досрочное погашение совсем не выгодно, хотя в связи с ипотечным кризисом некоторые банки увеличивают срок кредита аж вдвое – с 15 до 30 лет. Но всё-таки банку намного выгоднее, когда заёмщик платит точно в сроки и не опережает график, и не отстаёт от него, что приносит стабильную прибыль банку. Если деньги возвращаются раньше срока, то появляется необходимость снова их пустить в оборот, и не факт, что получиться их отдать под такой же процент. В результате сложнее становиться распланировать денежные средства.

И потому банки всегда как можно сильнее затрудняют возможность досрочного погашения кредита, и стараются компенсировать свои потери за счёт тех, кто погашает свой кредит раньше срока.

Со стороны банка есть несколько уловок, способных затруднить заёмщику досрочное погашение кредита:

• например, установление минимальных сумм, которые будут учтены при попытке досрочного погашения. Разброс примерно составляет $450—500 до $2900 или от 14 до 75 тыс. руб., в зависимости от региона. Конечно же, это делается не для того, что бы не перегружать и так занятых сотрудников. Чём больше будет минимальная сумма, тем больше вероятность, что её не очень быстро сможет найти заёмщик.
• Второй способ затормозить досрочное погашение: заставить клиента заявлять досрочно о своём намерении погасить кредит за 15—30 дней и ждать разрешения. А если разрешение получено, то заёмщик уже становиться, обязанным внести указанную сумму, в противном случае банк накладывает на него штрафы.
• Банк способен так же установить период, в течение которого досрочные платежи просто не будет принимать. Другой вариант: установить период, при погашении в который налагается штраф 2—3% от суммы. Длительность этих периодов различна от 3-х месяцев до 5 лет с момента подписания кредитного договора; самый популярный вариант сейчас — полгода.

В настоящее время ещё пока существуют программы, которые разрешают погасить кредит без ограничений и штрафов. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре, и наш совет № 1 — данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.

Основные составляющие выплаты по кредитному договору:

• срок, в течение которого осуществляются платежи;
• периодичность выплат;
• способ погашения (наличностью, безналичный расчет и т. д.).

Самые распространенные формы погашения кредита:

• внесение денег на ссудный счет через банковскую кассу. Особенность: кассы могут не работать вечером, в праздники и выходные;
• безналичный перевод со счета на счет кредитора в другой банк. Обратите внимание: эта услуга платная и выполняется в течение 1—3 банковских дней;
• открытие счета в том же банке, который выдал кредит; перевод части зарплаты через предприятие, в котором работает заемщик, в качестве ежемесячной выплаты по кредиту.

Кроме этих способов существует еще несколько альтернативных возможностей вносить деньги:

• Внести средства на ваш счет может доверенное лицо. Доверенность оформляется прямо в отделении банка, для этого потребуются паспорта доверителя и доверенного лица. Попросите распечатать доверенность, чтобы при очередном внесении платежа не ждать, когда ее перешлют из другого отделения. Если у вас есть созаемщик, на него нужно обязательно оформить доверенность, чтобы он смог воспользоваться правом получения налоговых вычетов на проценты. Для этого платежи следует осуществлять по очереди, чтобы сумма уплаченных процентов делилась примерно поровну. Однако при внесении средств через отделения вы можете застрять в очереди на час-полтора. А если в отделении зависнет программное обеспечение, то и вовсе придется прийти в другой день.
• Внести платеж по ипотеке наличными можно и через банкомат. Если вы погашаете ипотечный кредит в USD через банкомат, то можно внести сумму в рублях – она будет автоматически конвертирована в USD. При погашении кредита через банкомат средства зачисляются на счет автоматически не позднее следующего рабочего дня после дня их внесения. Проконтролировать поступление средств на счет клиент может через Интернет на сайте банка или позвонив в информационный центр.
• Многие банки предоставляют возможность расплачиваться по ипотеке через Интернет. Подтверждение прохождения платежа появляется в диалоговом окне, однако для получения квитанции заемщику в случае необходимости следует обратиться в одно из отделений банка.

Наличие всех описанных каналов погашения ипотечных кредитов следует уточнить в банке. Является ли большее количество этих каналов конкурентным преимуществом при выборе банка? Только при прочих равных. Ведь даже если в настоящее время какой-либо банк не предоставляет столько вариантов пополнения счета, это не значит, что он не внедрит их в будущем.

Сергей Коротков