Если вы собрались взять ипотеку, то сразу решите, как вы будете ее выплачивать. Классическая долгосрочная ипотека в России пока не приживается. Если на Западе человек спокойно всю жизнь выплачивает ипотеку, то россияне никому не верят и стараются расквитаться с долгами побыстрее. Таков менталитет бывших советских людей.

Как правило, люди стараются рассчитаться с ипотечным кредитом в течение первых 5-7 лет. Большинство клиентов сразу планируют свои финансы исходя из платежей, превышающих установленные банком. Связано это с довольно высокими процентами по ипотечному кредитованию. Если на Западе средняя процентная ставка составляет 3-5 процентов, где-то и все 6 процентов, то в России ниже 12 процентов не опускается.

То есть: при среднем размере кредита, скажем, в 10 млн рублей и первоначальном взносе в 2 млн на срок 20 лет переплата по кредиту составит в итоге около 13 млн рублей. То есть: покупая одну квартиру, по сути, вы оплачиваете две. Поэтому-то россияне и стараются погасить ипотеку как можно быстрее.

Если же первоначальный взнос будет меньше, а срок больше, то суммы переплаты становятся еще больше. Именно поэтому большинство россиян берут ипотеку только тогда, если чувствуют в себе финансовые силы расплатиться досрочно. Многие клиенты предпочитают гасить ипотечный кредит за счет старого жилья. Скажем, с целью улучшения жилищных условий человек покупает по ипотеке квартиру в строящемся доме. Пока идет строительство, отделка и ремонт, он живет в старой квартире и добросовестно оплачивает кредит. Как только новая квартира готова, старая продается, и за счет вырученной суммы закрывается долг. В итоге и переплаты по минимуму, и новое комфортабельное жилье.

К тому же, при досрочном погашении работает и ещё один, очень выгодный для покупателя принцип. А именно. Большинство российских банков предлагает так называемую аннуитетную схему погашения кредитов – фиксированные суммы платежей на весь срок кредитования. Состоят эти платежи из двух частей – суммы на погашение основного долга и выплаты процентов. Вначале большую часть платежей составляют именно проценты, на погашения же долга идет минимальная часть. Фокус в том, что, начиная досрочно гасить кредит, вы серьезно уменьшаете сумму основного долга, и как следствие снижаются и выплаты по процентам. Даже если добавлять к ежемесячным платежам минимальную сумму, скажем, 10-15 тыс. рублей, то в итоге годовая экономия может доходить до 200-300 тыс. Но, с другой стороны, суммы выплат по ипотеке даже без надбавок весьма серьезны и доступны далеко не каждому. Поэтому перед получением ипотечного кредита подумайте и решите, сможете ли вы одолеть текущие условия кредитования.

Если же не сможете, то ищите возможность досрочно погасить ипотеку или найдите более щадящую ипотечную программу. Верным шагом будет обратиться к опытному риэлтору со стажем - он поможет из всего разнообразия банков и программ выбрать именно ту, которая подходит именно вам и по срокам, и по деньгам...

Сергей Коротков